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 现今，越来越多的家庭不再局限于国内旅游，海外旅游渐渐成为时尚。柯女士喜欢旅游，由于平时忙于工作，8岁儿子学习又紧张，为此计划每年十一黄金周或春节期间全家一起去海外旅游一次，时间既充足，又能慢慢感受“在异国他乡过节的气氛”。

期初去日本、韩国等邻国旅游，预算每年2万元左右。那么，在不影响日常生活质量的前提下，柯女士家该如何理出海外旅游的资金呢？

柯女士和老公每月收入共计2万元，柯女士8000元，先生12000元，公司都有缴纳基本社保，目前家庭每月生活开支6000元左右，每月房贷4476元。

家庭有一套房产，现在市场价值230万元，截至目前有还剩67万元房贷要还，每月还贷4476元，还有一辆15万元的代步车。存款43万元，其中活期存款8万元，定期存款35万元，暂无其他投资。

理财目标：

1、 在不影响日常生活品质情况下，如何理出海外旅游资金？

2、 海外旅游，如何配置合适的旅游保险？

一、家庭财务状况分析

虽然柯女士理财规划的主要目标是筹备每年全家海外旅游的资金，但是旅游资金规划是建立在家庭财务稳定基础上的，因此首先应做好家庭财务基本规划后再考虑海外旅游的资金规划。

柯女士家庭处于上升期，每月收入共计2万元，收入还较可观。但是由于还房贷，抚养小孩读书，家庭还要日常生活，每月家庭生活开支就相对较高，共占去月收入52.38%。而且随着孩子的长大以及多年的房贷，柯女士家未来的支出也是逐步增加。

根据柯女士家的实际情况，嘉丰瑞德理财师先梳理一下她家目前的财务状况：

从柯女士家的财务报表可以看出，家庭负债占净资产的比重为30.32%，小于50%，表明家庭的财务较安全，风险管理属于稳健性。

但是，家庭存款43万元只享受了较低的银行存款利息，并未实现财富的有效增值，因此资金的充分使用是柯女士家需要面对的首要问题。

考虑到柯女士的儿子还小，留下部分备用金外，其余资金可以用作中长期稳健投资；另外每月净收入1.4万元，再还房贷4476元，每月结余9524元也可以做适当的稳健投资，财富积少成多。

二、家庭理财目标实现方案

1、预留备用金，灵活打理

一般来说，家庭备用金为3-6个月的日常开支，柯女士首先要预留足够的家庭备用金，大概为2万元-4万元。

目前活期存款中的5万元可以作为家庭备用金，可以用于配置货币市场基金产品如互联网“宝宝类”的余额宝，申购和赎回不仅快捷方便，而且七日年化收益率4%左右，收益是其活期利息的10倍以上，兼顾流动性和收益。

至于剩余的3万元存款可以继续以活期存款方式保留。

2、 存款充分利用，定期转稳健投资

近些年，央行因多次降息，银行利率一降再降，目前一年期定期存款利率普遍在1.75%左右，保值可以，财富增长较难。

柯女士家有车有房，房贷的压力也不是很大，目前家庭也没有大笔支出的需求，那么这笔35万元定期存款不需要过高的流动性，可转做一些中长期的投资。

这类投资需要注重风险性较低，投资收益能超过同期定期收益，所以嘉丰瑞德理财师建议做稳健型的投资，可以按比例在银行理财产品和非银行固定收益产品间进行资产配置，实现资产稳健增值，从而也能每年稳稳获得2万多元的海外旅游费用。

3、月结余用于建立保障，定期储蓄

柯女士家每月结余9524元，根据目前夫妻俩工作性质状况，长期来看这部分资金应该是持续稳定的现金流，管理这部分资金的目标包括孩子教育，建立家庭保障等，所以这部分收入能长期稳健增长很重要。

首先为孩子储备教育金。采用每月定投的方式，如按一般平均年化收益率6%，定投基金采用债券型基金和股票型基金混合方式投资，计划每月定期投资3000元，坚持定投11年后，本金投入39.6万元，到期本息约57万元，可作为未来孩子的教育资金。

其次，柯女士和先生都是家庭的经济支柱，个人保障至关重要，建议柯女士在现有基本社保的基础上，额外再补充重疾险和意外险，以保障家庭在突发事件情况下仍有资金支柱，进一步增加家庭的抗风险能力。

4、境外旅游保险，出游配置更安心

据国际SOS救援中心统计，每10万名旅行者中，就有6.5人因意外事件死亡或需转移治疗。而这些事故的高发期就在节假日旅游黄金周期间，意外事件发生率是平时的2-3倍。柯女士计划每年在十一黄金周或春节期间出游，那么购买一份适合的旅游保险很有必要。

柯女士家如果是跟团出国旅游，旅行社会替旅客购买旅游保险，但若购买的是旅行社责任险，这类保险仅是为旅行社团疏忽或过失所需承担的经济责任买单。如果客户本人发生意外事故，则不在承保范围内，嘉丰瑞德理财师建议本人再购买一份境外旅游保险，全面保障在国外的旅程安全，如有滑冰、登山、潜水等风险系数较高的活动项目，最好保险的保障范围也能覆盖到。